Más clientes utilizan carteras digitales para compras tanto en persona como en línea. Según un informe de Juniper Research, se esperaba que las carteras digitales representaran más del 50 % del valor de las transacciones de comercio electrónico a nivel mundial para 2025, lo que supone un aumento respecto de poco más del 40 % en 2021.

En esta guía, compartiremos lo que las empresas deben saber sobre los pagos con carteras digitales: cómo funcionan, cuáles son las principales aplicaciones de carteras digitales y cómo incorporarlas a una estrategia de procesamiento de pagos.

Puntos clave

• Las carteras digitales almacenan varios métodos de pago y tarjetas de fidelización en un dispositivo móvil. Los clientes pagan desbloqueando con un número de identificación personal (PIN) o mediante biometría en lugar de ingresar los datos de la tarjeta.

• Las carteras utilizan la tokenización para cambiar números de tarjeta reales por códigos de un solo uso. Esto las hace más seguras que las transacciones con banda magnética o chip y reduce el riesgo de fraude para las empresas.

• Muchas pasarelas de pago y terminales de sistemas de puntos de venta (POS) modernos ya admiten pagos con cartera con las tarifas estándar de tarjeta.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las carteras digitales?
  
• ¿Cómo funcionan las carteras digitales?
  
• Tipos de carteras digitales
  
• Cómo configurar y pagar con una cartera digital
  
• ¿Son seguras las carteras digitales?
  
• Cómo aceptar pagos con cartera digital
  
• Pros y contras de los pagos con cartera digital para las empresas
  
• ¿Qué tipos de hardware necesitan las empresas para aceptar pagos con cartera digital?
  
• Costos asociados a los pagos con cartera digital
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre las carteras digitales
  

¿Qué son las carteras digitales?

Una cartera digital es una aplicación que funciona en dispositivos móviles, como smartphones y tablets. Almacena información de pago, lo que permite a los usuarios pagar las compras directamente desde sus dispositivos en lugar de usar sus tarjetas físicas. Al igual que una cartera física, una cartera digital contiene varios métodos de pago —tarjetas de crédito, tarjetas de débito y números de cuentas bancarias— que los clientes pueden usar en el punto de venta.

Con las carteras digitales, los clientes ya no necesitan ingresar manualmente su información de facturación y de la tarjeta. La mayoría de las carteras digitales permiten que los dispositivos móviles hagan pagos en cualquier punto de venta que esté habilitado para transacciones sin contacto. Algunas también permiten que los clientes usen recompensas, gasten puntos de lealtad o almacenen boletos para conciertos y cines, identificación personal, tarjetas de embarque o criptomonedas.

¿Cómo funcionan las carteras digitales?

Para usar una cartera digital, los usuarios primero deben desbloquear la aplicación de cartera mediante el reconocimiento facial, la identificación por huella o un PIN. Luego, seleccionarán el método de pago almacenado que quieren usar.

Para las compras en línea, los clientes continuarán con el proceso de compra de la empresa una vez que hayan elegido una cartera digital y seleccionado el método de pago almacenado que desean usar para esa compra.

Para las compras en persona, las carteras digitales usan las capacidades inalámbricas, magnéticas y de Bluetooth para transmitir datos de pagos desde el dispositivo móvil de un cliente a un terminal de pago o lector de tarjetas habilitado. Para realizar una transacción, los usuarios desbloquean el dispositivo, seleccionan el método de pago y, a continuación, acercan el dispositivo al lector de tarjetas. En general, los pagos sin contacto que se realizan mediante carteras digitales solo tardan un par de segundos en completarse y usan las siguientes tecnologías:

Comunicación de campo cercano (NFC)

La comunicación de campo cercano (NFC) es la que más se usa para impulsar los pagos sin contacto. La NFC permite de forma segura que dispositivos como smartphones, relojes inteligentes y algunas tarjetas de crédito transmitan información de pago a lectores de tarjetas y terminales de pago sin tener que realizar ningún contacto físico.

Transmisión magnética segura (MST)

La transmisión magnética segura (MST) permite que los smartphones emitan una señal cifrada que actúa como la banda magnética de las tarjetas de crédito y débito. Las carteras digitales que usan la MST transmiten los datos de pagos cifrados al lector de tarjetas cuando el cliente sostiene su dispositivo a una distancia corta (generalmente unos pocos centímetros) o lo toca.

Códigos QR

Los códigos de respuesta rápida (QR) son códigos de barras de matriz que las cámaras de los dispositivos móviles pueden escanear para iniciar una transmisión de información. Estos códigos se pueden usar para hacer pagos con carteras digitales.

Una vez que el cliente transmite su información de pago desde su cartera digital, el terminal del sistema POS o el lector de tarjetas enrutará la información de la transacción al procesador de pagos. Luego, el procesador de pagos se comunica con los bancos adquirentes y emisores para procesar la compra.

Tipos de carteras digitales

Una cartera digital es una herramienta basada en software —por lo general, una aplicación móvil— que almacena información de pago, como los datos de las tarjetas de débito y crédito, números de cuentas bancarias o credenciales de tarjetas de regalo y lealtad, para que los usuarios puedan pagar bienes y servicios sin sacar una tarjeta física o efectivo.

Las transacciones suelen realizarse a través de NFC para pagos sin contacto en persona, códigos QR o credenciales almacenadas que se usan en el proceso de compra en línea. Más allá de los pagos, muchas carteras digitales también guardan tarjetas de embarque, boletos y documentos de identidad, lo que las convierte en una herramienta más amplia para almacenar y usar credenciales de uso diario. Por lo general, las carteras digitales se dividen en algunas categorías según dónde y cómo puedan usarse:

• Carteras de ciclo abierto: Estas carteras se vinculan directamente a una tarjeta bancaria subyacente y se pueden usar en cualquier lugar donde se acepte esa red de tarjetas, lo que les da el mayor alcance de cualquier tipo de cartera. Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay y Click to Pay entran en esta categoría.

• Carteras de ciclo cerrado: Están diseñadas por un solo comerciante minorista para que se usen de forma exclusiva dentro del ecosistema de ese comerciante minorista. No se pueden usar en ningún otro lugar, pero a menudo incluyen beneficios adicionales, como recompensas de lealtad o funcionalidades para hacer pedidos por adelantado. La aplicación de Starbucks, Walmart Pay y Target's Circle Pay son algunos ejemplos.

• Carteras semicerradas: Las carteras semicerradas se sitúan en un punto intermedio: funcionan en una red específica y limitada de comerciantes participantes en lugar de en todas partes o solo en una tienda. Este modelo no es tan típico en los EE. UU., pero se usa ampliamente en otros mercados, como Paytm en la India.

• Carteras de pago P2P (entre pares): Estas carteras están diseñadas principalmente para enviar y recibir dinero entre particulares, aunque muchas se han expandido para admitir compras en la tienda y en línea también. PayPal, Venmo, Cash App y Zelle son algunos ejemplos.

Carteras digitales populares

Estas son algunas carteras digitales populares a tener en cuenta:

Las carteras digitales se han convertido en centros financieros todo en uno. Además de almacenar tarjetas de crédito y débito, también pueden guardar criptomonedas, los datos de la cuenta bancaria, identificaciones digitales y registros de salud. Las aplicaciones de punto a punto y las aplicaciones de efectivo, como Venmo, Cash App y Zelle, han incorporado funcionalidades similares a las de una cartera, lo que les permite a los usuarios almacenar saldos, invertir o pagar directamente desde la aplicación.

A medida que se amplían las funcionalidades de la cartera, los usuarios dependen cada vez más solo de sus carteras móviles. En 2024, el 48 % de los consumidores de los EE. UU. encuestados usaron carteras digitales en los últimos 90 días, lo que representa un aumento de 12 puntos porcentuales con respecto a 2023. Los proveedores de carteras digitales intentan convertirse en centros principales para administrar, mover y acceder al dinero.

Cómo configurar y pagar con una cartera digital

Utilizar una cartera digital es relativamente sencillo. A continuación, se explica cómo hacerlo:

Configurar una cartera digital

1. Descarga la aplicación. Los smartphones suelen venir con una aplicación de cartera predeterminada (como Apple Wallet o Google Wallet) instalada, o los usuarios pueden descargar una de la tienda de aplicaciones.

2. Verifica tu identidad. Los usuarios suelen iniciar sesión con una cuenta existente (Apple ID, cuenta de Google, PayPal, etc.) o crear una nueva.

3. Agrega un método de pago. Los usuarios introducen los datos de la tarjeta de forma manual o utilizan la cámara de su teléfono para escanear una tarjeta de crédito o tarjeta de débito. A continuación, el emisor de la tarjeta verifica la tarjeta, a menudo mediante un código de un solo uso que se envía por SMS o correo electrónico.

4. Configura la autenticación. Los usuarios habilitan un PIN, una huella o el reconocimiento facial para autorizar pagos futuros de forma segura.

5. Agrega extras (opcional). Los usuarios pueden cargar tarjetas de embarque, tarjetas de fidelización, billetes o identificaciones en la misma cartera para acceder a ellos con mayor facilidad.

Pago con una cartera digital

Los métodos de pago con cartera digital varían en función de dónde realices la compra:

• En la tienda: los usuarios desbloquean la aplicación de cartera, seleccionan un método de pago y acercan el dispositivo a un lector de tarjetas habilitado con NFC hasta que se confirma el pago.

• En línea: al momento de la confirmación de compra, seleccionan la opción de cartera digital y confirman la compra con una huella, un escaneo facial o un código de acceso en lugar de introducir los datos de la tarjeta.

• En la aplicación: muchas aplicaciones móviles permiten que los usuarios completen la compra con una cartera digital guardada con solo un toque, omitiendo por completo la entrada manual.

• Cajero automático: algunos bancos permiten que los usuarios retiren efectivo acercando su teléfono a un cajero automático con tecnología sin contacto y autenticándose con su aplicación de cartera, sin necesidad de una tarjeta física.

¿Son seguras las carteras digitales?

Las carteras digitales son muy seguras y usan la tokenización para transmitir datos en el punto de venta. En lugar de enviar el número real de la tarjeta de crédito o débito de un cliente, la cartera digital genera un código de un solo uso —un token— compuesto de números aleatorios y, en su lugar, se lo envía al lector de tarjetas. Si se produce una filtración de datos en la empresa o con el procesador de pagos, cualquier pago que se haya procesado con carteras digitales estará más seguro que otros pagos con tarjeta, ya que no se usaron números de tarjeta.

Las aplicaciones de carteras digitales suelen requerir medidas de seguridad adicionales, como reconocimiento facial o un PIN, antes de que inicien siquiera un pago. En comparación con las transacciones con tarjeta que usan bandas magnéticas o chips EMV (Europay, Mastercard y Visa), en la actualidad, las carteras digitales son la forma de pago más segura.

Consejos para mantener la seguridad con las carteras digitales

Si bien las carteras digitales se han diseñado con fuertes funcionalidades de seguridad, los usuarios pueden tomar algunas medidas adicionales para mantener sus cuentas aún más seguras:

• Usa la autenticación biométrica: El reconocimiento facial o la huella agregan una capa de protección adicional más allá de un PIN, lo que dificulta que cualquier persona, excepto el titular de la cuenta, autorice un pago.

• Configura un código de acceso de dispositivo seguro: Debido a que las carteras digitales están vinculadas al dispositivo en sí, un código de acceso débil o fácil de adivinar puede socavar incluso la mejor seguridad de la cartera. Un código de acceso único y seguro ayuda a mantener todo el dispositivo —y todo lo almacenado en él— protegido.

• Mantén la aplicación de cartera y el sistema operativo actualizados: A menudo, las actualizaciones incluyen parches de seguridad que corrigen las vulnerabilidades. Ejecutar las últimas versiones ayuda a asegurar de que los usuarios se beneficien de las protecciones más recientes.

• Habilita las alertas de transacciones: Activar las notificaciones de las compras permite que los usuarios detecten actividades no autorizadas de inmediato, de modo que puedan actuar rápidamente.

Cómo aceptar pagos con carteras digitales

Las empresas necesitan configurar su sistema de pagos en persona y en línea para poder aceptar pagos con carteras digitales. La mayoría de los proveedores de procesamiento de pagos, incluido Stripe, ya cuentan con hardware y software para empresas que están habilitados para aceptar pagos con carteras digitales.

Si recién estás empezando a aceptar pagos de clientes, es posible que todavía necesites seleccionar un proveedor de servicios para comerciantes y abrir una cuenta de comerciante. Estos proveedores pueden ayudarte a aceptar y procesar pagos de clientes a través de métodos de pago, como tarjetas de crédito y débito, cheques y transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), y carteras digitales. También suelen proporcionar el software y hardware del sistema POS necesarios para aceptar pagos en ubicaciones físicas minoristas y en línea. Según cuál elijas, el proveedor de servicios para comerciantes también puede ofrecer soporte de comercio electrónico, marketing o análisis.

Aquí tienes un resumen sobre cómo aceptar pagos con carteras en línea, en persona y en aplicaciones móviles:

• Aceptar pagos con carteras en persona: Las empresas necesitan terminales del sistema POS o lectores de tarjetas que cuenten con tecnología NFC para poder aceptar pagos sin contacto con carteras digitales en transacciones en persona. La mayoría de los terminales de pago más nuevos tienen funcionalidades de cartera digital integradas.

• Aceptar pagos con carteras en tu sitio web: Si tu empresa ya acepta pagos en tu sitio web, ya estás usando una pasarela de pagos de un procesador de pagos como Stripe y es probable que admita pagos con carteras digitales. Stripe ofrece a las empresas una integración única para todas las carteras que funciona en todos los productos de Stripe. Con Stripe Checkout, Apple Pay y Google Pay se habilitan automáticamente. Los clientes también pueden escanear un código QR con su teléfono móvil para completar las transacciones.

• Aceptar pagos con carteras en dispositivos móviles: Stripe Checkout también admite carteras digitales como método de pago en dispositivos móviles. Los clientes pueden confirmar la transacción al autenticar las credenciales de su cartera en el proceso de compra con su huella o reconocimiento facial, el código de acceso móvil o al iniciar sesión en su aplicación de cartera.

Pros y contras de los pagos con cartera digital para las empresas

Muchas empresas prefieren que se les pague con carteras digitales, pero también hay que tener en cuenta algunos pros y contras. Aquí tienes una lista de los pros y los contras:

Ventajas

• Prácticas y sencillas: las carteras digitales facilitan los pagos tanto para las empresas como para los clientes. En persona, agilizan el proceso de compra y reducen los tiempos de espera. Independientemente de cómo aceptes los pagos, una experiencia rápida y sencilla mantiene a los clientes satisfechos.

• Mayor número de ventas: las carteras digitales simplifican el proceso de compra, lo que anima a los clientes potenciales a realizar conversiones y a los clientes existentes a volver a realizar compras.

• Mejor conversión en dispositivos móviles: muchos clientes no desean ingresar de forma manual la información de su tarjeta de crédito en un dispositivo móvil para completar una compra, lo que se traduce en un mayor número de carritos abandonados y menores tasas de conversión. Las carteras digitales pueden facilitar la experiencia de compra a través del teléfono móvil.

• Mucha seguridad: la tokenización hace que los pagos con cartera digital sean seguros y reduce el riesgo de fraude con tarjeta de crédito. Esta capa de seguridad ayuda a las empresas a reducir los costos operativos y las demandas por fraude y contracargos, que suponen un gasto para las empresas.

• Rápida adopción por parte de los consumidores: con más de 4500 millones de usuarios en todo el mundo, las carteras digitales están sustituyendo rápidamente a las carteras tradicionales. En los EE. UU., las carteras digitales representaron más del 30 % de las transacciones en los sistemas de puntos de venta y más del 60 % de las compras en línea en todo el mundo en 2025, lo que supone un porcentaje superior al de cualquier otro método de pago.

Desventajas

• Costos de integración y hardware: las empresas que aún no dispongan de lectores de tarjetas habilitados con NFC o pasarelas de pago actualizadas podrían tener que invertir en hardware o software nuevos para aceptar pagos con cartera digital.

• Uso no universalizado por los clientes: algunos clientes siguen prefiriendo el efectivo o las tarjetas tradicionales, por lo que las empresas suelen necesitar admitir diversos métodos de pago en lugar de depender exclusivamente de las carteras digitales.

• Dependencia de proveedores externos: las empresas que aceptan carteras digitales dependen de que los sistemas del proveedor de la cartera se mantengan en funcionamiento. Las interrupciones o problemas técnicos del proveedor pueden interrumpir de forma temporal la capacidad de una empresa para procesar los pagos.

• Curva de aprendizaje para el personal y los clientes: es posible que los empleados necesiten formación para solucionar problemas con los pagos a través de cartera en el momento de la confirmación de compra, y que algunos clientes necesiten asesoramiento sobre cómo utilizar su aplicación de cartera, lo que puede ralentizar las cosas durante el periodo de transición.

¿Qué tipos de hardware necesitan las empresas para aceptar pagos con carteras digitales?

Para aceptar pagos con cartera digital por compras de clientes en persona, las empresas deben tener un lector de tarjetas habilitado para NFC y un software POS que admita carteras digitales.

Si trabajas a través de un Marketplace o plataforma en línea, la mayoría de ellos aceptan varios tipos de carteras digitales, y es probable que no tengas que realizar más pasos para habilitarlas en tu empresa. Para el flujo de compra de tu sitio web, debes asegurarte de que tu proveedor de servicios de pago admita pagos con cartera y de que el tipo de pago esté integrado en su experiencia del proceso de compra.

Costos asociados con los pagos con carteras digitales

Los clientes de Stripe no pagan comisiones adicionales por procesar pagos a través de la cartera, y el precio por transacción es el mismo que el del resto de las transacciones con tarjeta. Para la mayoría de las empresas, el costo de aceptar pagos con cartera digital es el mismo que para otras transacciones con tarjeta de crédito. A lo sumo, es posible que tengas que actualizar tu hardware para poder aceptar pagos a través de cartera.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos unificada y global que permite a las empresas aceptar pagos con carteras digitales en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar la experiencia del proceso de compra: crea una experiencia sin fricciones para tus clientes y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y acceso a más de 100 métodos de pago, incluidos más de una docena de métodos de carteras digitales y Link, una cartera desarrollada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: rastrea y concilia fácilmente los pagos con carteras digitales a través de canales en línea y en persona.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una variedad de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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